3 conseils pour négocier un prêt commercial – comment monter une entreprise

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Vous ne pouvez pas démarrer ou développer votre entreprise sans financement. Malheureusement, demander et obtenir un prêt commercial n'est pas une expérience rapide ou sans stress.

Demander un prêt est l’une des étapes les plus cruciales pour un propriétaire de petite entreprise. Pour vous donner les meilleures chances d'être approuvé, suivez ces conseils pour négocier et obtenir un prêt commercial.

Alex Espinosa, consultant en prêts de la SBA et fondateur de BOLD Lender, recommande de faire des recherches sur les banques avant de solliciter un prêt. Comme les médecins, les banques ont des spécialités. Vous devriez trouver des banques capables de vous aider – ne perdez pas votre temps à postuler auprès de banques qui ne le peuvent pas.

"Certaines banques acceptent les emprunts au restaurant et d'autres à la station-service, mais de nombreux prêteurs rejettent ces catégories", a déclaré Espinosa. «Je commencerais par regarder toutes les banques dont le siège est situé dans mon comté et commencer à enquêter sur elles, en commençant par la plus petite. Le site Web de la FDIC constitue un bon point de départ. "

BJ Lackland, PDG de Lighter Capital, suggère d’essayer de rechercher des capitaux auprès de multiples sources. "Dans toute négociation, il est utile d'avoir des options", a-t-il déclaré à Business News Daily.

Les banquiers et les prêteurs ne vous prendront pas au sérieux s'il vous semble que vous n'êtes pas préparé ou que vous ne savez pas exactement de quoi vous parlez.

"Parler le même langage que votre prêteur montre que vous comprenez le processus et vos responsabilités, augmentant ainsi la confiance de votre prêteur", a déclaré Paola Garcia, conseillère auprès des petites entreprises chez Excelsior Growth Fund. "Cela peut également vous aider à détecter les signes avant-coureurs selon lesquels un prêteur potentiel pourrait ne pas avoir l'expérience requise ou démontrer des comportements de prêt prédateurs – l'un ou l'autre pouvant donner lieu à un prêt mal structuré, assorti de conditions de remboursement compromettant les flux de trésorerie de votre entreprise."

Avant de faire une demande de prêt, voici quelques termes avec lesquels vous devriez vous familiariser.

Paiement de ballon: "(Ceci est) le solde impayé à la fin d'un prêt à terme pour les types de prêt qui ne sont pas complètement amortis sur la durée du prêt", a déclaré Gennady Litvin, associé de Moshes Law. "Le paiement du ballon est dû à la fin du prêt pour payer le solde en entier."

Défaut: Litvin a défini cela comme "le défaut d'effectuer les paiements périodiques convenus sur un prêt".

Les engagement financiers: "Ce sont des garde-fous financiers dans lesquels vous devez exploiter votre entreprise", a déclaré Lackland. "Si vous sortez de ces pays, vous serez en défaut de paiement et le prêteur pourra exiger un remboursement immédiat." Les clauses restrictives financières peuvent inclure un solde de trésorerie minimal sur votre compte bancaire, une rentabilité minimale et la couverture des ratios de flux de trésorerie.

Ratio prêt / valeur: "(Ceci est) le rapport entre un prêt et la valeur de l'actif acheté", a déclaré Litvin. "C'est l'un des paramètres utilisés pour évaluer le risque d'un prêt potentiel."

Garantie personnelle: "Si vous garantissez personnellement un prêt, cela signifie non seulement que votre entreprise est en jeu, mais que vos avoirs personnels sont également en danger", a déclaré Lackland. "La source de capital pourrait venir après votre maison … Essayez d'éviter un PG autant que possible."

"Préparer un prêt commercial, c'est comme s'habiller pour son mariage", a déclaré Espinosa. "Vous voulez avoir l'air aussi attrayant que possible et vous présenter comme un bon risque."

Bien que vous ayez besoin de parler la partie, vos papiers aussi. Espinosa recommande de vous procurer des copies de votre rapport de crédit pour identifier les éléments négatifs et essayer de les réparer ou de les supprimer. "Ayez une lettre d'explication préparée pour tout élément négatif qui reste."

Vous devriez également avoir vos déclarations de revenus pour les trois dernières années, trois années d’états financiers de fin d’exercice et des états financiers pour l’exercice en cours.

"Vous devriez préparer un état financier personnel répertoriant vos revenus, vos actifs et vos passifs", a déclaré Espinosa. «Ayez en votre possession des copies des relevés bancaires, des relevés de compte de retraite et de courtier récents, ainsi que des copies de votre police et de votre relevé d’assurance vie, de tout renseignement relatif à la confiance et de toute évaluation récente que vous avez effectuée.

Avant d’arriver à la banque, assurez-vous que vos documents sont bien rangés et ordonnés. "La propreté, la grammaire, l'orthographe et l'organisation comptent," a déclaré Espinosa. "Les requêtes négligées ne sont même pas lues et sont souvent immédiatement rejetées."

Walter Gumersell, avocat au sein de Rivkin Radler, spécialisé dans la négociation d'entreprise, a déclaré que les propriétaires de petites entreprises devraient se méfier de la garantie personnelle. De nombreux prêts aux petites entreprises, en particulier ceux des prêteurs alternatifs en ligne, nécessitent une garantie personnelle pour servir de garantie à votre emprunt. Les garanties personnelles peuvent avoir un sens dans certains cas, mais c’est un outil que vous devez connaître avant de signer un contrat de prêt.

Au lieu de prendre en garantie les biens de l'entreprise (ce que le prêteur est peut-être déjà en train de faire), le prêteur peut également demander une garantie personnelle, ce qui signifie qu'en cas de défaillance, vos biens personnels peuvent être saisis pour concilier la dette. Si votre prêteur requiert une garantie personnelle, essayez de la limiter à certains actifs uniquement. Ne signez jamais un contrat de prêt qui, à votre avis, mettra votre situation financière en péril.

Bien que cela puisse sembler paradoxal, de nombreux prêteurs vous facturent des frais si vous remboursez votre emprunt en un seul versement. En effet, en fonction de votre contrat de prêt, si vous remboursez votre prêt immédiatement, le prêteur perçoit moins d’intérêts totaux. Les taux d'intérêt variables peuvent fluctuer, et même des taux d'intérêt fixes sont facturés sur le capital restant. À mesure que votre prêt arrive à échéance et s’amortit, le montant des intérêts que vous payez chaque mois sera le résultat du capital restant. Si vous payez immédiatement le capital total et les intérêts, vous ne faites pas de paiements d’intérêts futurs au prêteur, ce qui affectera ses bilans et le total des intérêts perçus. Vous pourriez aussi payer moins d’intérêt en général.

Gumersell recommande de négocier une option de remboursement anticipé afin que vous puissiez rembourser votre prêt immédiatement si vous en avez la possibilité. Cette astuce se résume à la flexibilité: vous voulez être aussi souple que possible sur le plan financier. Avoir la possibilité de rembourser un prêt en un seul versement signifie que vous pouvez rapidement accéder à la liberté financière si vous en avez la possibilité.

Pour plus d'informations sur ce dont vous avez besoin pour une demande de prêt pour petite entreprise, lisez ce guide Business News Daily.

Reportage supplémentaire de Matt D'Angelo.

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