Exigences de signature de carte de crédit – comment démarrer un business qui rapporte

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  • La collecte de signatures de reçu est facultative si vous disposez d'un lecteur de carte de crédit compatible EMV.
  • EMV est plus efficace que les signatures de reçu pour dissuader la fraude par carte de crédit. Depuis 2015, les marchands conformes à la norme EMV ont vu leur nombre de fraudes contrefaites chuter de 80%.
  • Les signatures de reçu peuvent toujours être utiles pour certaines petites entreprises, telles que les restaurants qui utilisent des reçus pour collecter des pourboires ou les professionnels des services qui les utilisent comme preuve d’approbation de bons de travail ou d’acceptation de travaux achevés.

Pendant des décennies, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont compté sur les signatures de reçus pour prévenir la fraude. Ils ont demandé aux commerçants de collecter et de conserver les signatures des clients afin qu'en cas de contestation d'une transaction, ils puissent produire un reçu signé prouvant que le client se trouvait physiquement dans le magasin et avait personnellement approuvé l'achat. Sans cette preuve, les marchands étaient sur le point de supporter les pertes dues aux rejets de débit. Ils étaient également responsables si la signature figurant sur le reçu ne correspondait pas à la signature figurant dans le fichier ou sur la carte.

En 2015, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont commencé à émettre des cartes à puce aux consommateurs et ont transféré la responsabilité des fraudes contrefaites sur le point de vente aux marchands qui n'avaient pas encore mis à jour leur matériel de traitement afin d'inclure des lecteurs de cartes compatibles EMV. Cela a jeté les bases du renoncement aux signatures, car les cartes à puce et les portefeuilles numériques disposent de technologies anti-fraude avancées pour authentifier les transactions (telles que la tokenisation et la biométrie) qui rendent obsolètes les exigences de signature des cartes de crédit.

L’année dernière, les principales sociétés émettrices de cartes de crédit – American Express, Discover, Mastercard et Visa – ont finalement cessé d’obliger les marchands conformes à la norme EMV à recueillir des signatures pour leurs achats par carte de crédit et de débit. Les grands détaillants, tels que Walmart et Target, ont applaudi la décision, soulignant que la suppression de cette étape les aidait à accélérer le processus de paiement et à éliminer l'obligation de conserver les reçus et de leur stockage en toute sécurité.

Les réseaux de cartes de crédit notent que le passage à des transactions sans signature est facultatif. Par conséquent, si vous préférez toujours collecter des signatures pour les achats par carte de crédit pour votre entreprise, vous pouvez continuer à le faire. Voici comment fonctionnent les transactions sans signature de carte de crédit pour chacun des quatre grands réseaux de cartes:

American Express

  • S'applique à tous les marchands qui acceptent American Express dans le monde entier
  • American Express indique que dans certaines juridictions, les commerçants peuvent être légalement tenus de continuer à collecter des signatures. Il indique également que le programme est facultatif et que les marchands qui souhaitent continuer à collecter des signatures peuvent le faire.

Découvrir

  • S'applique aux transactions par carte de crédit et de débit aux États-Unis, au Canada, au Mexique et dans les Caraïbes
  • Discover indique que certains marchands peuvent avoir besoin de mettre à jour leurs systèmes de point de vente s'ils ne souhaitent plus exiger la signature des clients.

MasterCard

  • S'applique aux transactions de crédit et de débit dans le monde entier

Visa

  • S'applique à tous les marchands compatibles EMV en Amérique du Nord
  • Visa indique que l'exigence de signature est facultative pour les commerçants compatibles EMV. Si vous n'avez pas encore mis à niveau votre système pour accepter les cartes à puce, vous devez continuer à exiger des signatures.

Même si les grands détaillants ont rapidement abandonné leurs obligations en matière de signature de carte de crédit suite aux annonces des marques de cartes, certains commerçants continuent de collecter les signatures des clients lors des transactions par carte de débit et de crédit.

Avant de décider quelle option est la plus judicieuse pour votre entreprise, voici quelques facteurs à prendre en compte.

Si vous n'avez pas encore mis à jour vos lecteurs de carte de crédit avec des modèles compatibles EMV, vous ne pouvez pas ignorer la vérification de signature pour les transactions Visa et Discover.

Selon Visa, en septembre 2018, 68% des devantures de magasins aux États-Unis avaient adopté la technologie EMV, mais 32% n’avaient pas encore mis à niveau leurs systèmes. Si vous tenez toujours le coup, vous devriez parler avec votre processeur de carte de crédit de la mise à jour de votre lecteur de carte. En plus de vous permettre de ne plus collecter de signatures de reçus, cela réduit considérablement le risque de fraude en matière de carte de crédit contrefaite au point de vente.

Malgré l'absence de signature requise pour l'année écoulée, la technologie EMV s'est révélée très efficace contre la fraude. Visa a signalé qu'en septembre 2018, les fraudes contrefaites avaient chuté de 80% depuis septembre 2015, conformément aux normes EMV. Plus de 3,1 millions de points de vente acceptent désormais les cartes à puce et plus de 511 millions de cartes à puce Visa sont en circulation aux États-Unis. (Intéressé par le traitement des cartes de crédit pour votre entreprise? Consultez nos critiques et nos meilleurs choix.)

Si vous possédez déjà un terminal de carte de crédit ou un lecteur de carte compatible EMV, l'étape suivante consiste à vérifier auprès de votre fournisseur de système de système de point de vente si le logiciel a été mis à jour pour supprimer cette étape du processus de paiement.

De nombreux fournisseurs de PDV ont mis à jour leurs systèmes pour permettre aux commerçants de choisir s'ils souhaitent ou non exiger des clients qu'ils signent pour leurs achats. Certains, comme Square, vous offrent plusieurs options de signature de reçu. Vous pouvez choisir de toujours exiger des signatures de reçu, de ne jamais exiger de signature de reçu ou de ne demander que des signatures de reçu pour les transactions de plus de 25 $.

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Si votre entreprise utilise les signatures de reçu à d’autres fins, telles que l’approbation d’un bon de travail, l’acceptation de travaux achevés ou la politique de vente (par exemple, "toutes les ventes sont finales"), vous devrez peut-être conserver des signatures de reçu.

Lisa Coyle, qui écrit pour 360 Payments, déclare: "Même si vous décidez de les supprimer de vos reçus de carte de crédit EMV, il peut être intéressant d’ajouter une exigence de signature à votre contrat ou à votre bon de travail. Les signatures sont bonnes pour. beaucoup plus que d’autoriser une transaction par carte de crédit ".

Les restaurants sont également susceptibles de continuer à exiger des signatures de reçu pour encourager les pourboires. Si, par exemple, votre entreprise est un restaurant assis qui n’a pas d’option de paiement à la table permettant aux clients d’ajouter le pourboire avant d’utiliser une carte de crédit pour payer la facture, il n’est probablement pas rentable. sens de renoncer aux signatures de réception. Il est moins délicat de continuer à demander aux clients de signer des reçus en papier comportant des invites de pourboires plutôt que de leur demander le montant du pourboire qu'ils souhaitent ajouter à leur facture avant de débiter leurs cartes de crédit.

Certains marchands qui ont des lecteurs de cartes à puce en place et continuent à demander des signatures ont des problèmes de sécurité quant à l'abandon de la vérification des signatures. Ces préoccupations ne sont pas nouvelles. Lorsque les principaux réseaux de cartes de crédit ont annoncé les exigences de conformité EMV (changement de responsabilité d'octobre 2015), les critiques s'inquiétaient du fait que le processus de signature électronique était moins sécurisé que le processus de communication par puce utilisé en Europe.

"Les réseaux de cartes auraient dû adopter l'exigence standard globale en matière de code confidentiel dans le cadre du déploiement américain EMV", a déclaré Monica Eaton-Cardone, directrice des opérations de Chargebacks911. "Sans signature ni code PIN requis, il est plus facile pour les fraudeurs d'utiliser des cartes perdues ou volées aux terminaux de point de vente et plus difficile pour les détaillants de se défendre contre les rétrofacturations par carte."

La raison pour laquelle les réseaux de cartes de crédit ont décidé de ne pas imposer d'exigence de code confidentiel était parce qu'ils avaient prédit que cela causerait trop de friction à la caisse. Ils avaient assisté à la lente adoption des paiements sans contact tels que Apple Pay et Google Pay et avaient constaté à quel point les Américains hésitaient à adopter de nouvelles technologies et de nouveaux processus de paiement, même s'ils apportaient des améliorations.

Pensez à l'irritation exprimée par les consommateurs et les commerçants lorsque les transactions par carte à puce prenaient quelques secondes de plus que les transactions par balayage. Imaginez ensuite la frustration des acheteurs qui n’ont jamais utilisé de code confidentiel pour leurs transactions par carte de crédit – en particulier de ceux qui oublient ensuite leur nouveau code confidentiel (et de l’exaspération des acheteurs qui attendent derrière eux et du caissier qui aide les clients à apprendre le nouveau processus toute la journée pendant des semaines).

Mastercard – qui possède l'une des stratégies de non-signature les plus indulgentes – indique qu'avant l'entrée en vigueur de l'exigence de non-signature, plus de 80% des transactions Mastercard en magasin ne nécessitaient pas de signature; En outre, la suppression de l'exigence de signature n'a pas eu d'incidence négative sur la sécurité en raison de sa technologie antifraude. Il dispose de plusieurs couches de sécurité, y compris un système de détection précoce qui empêche les attaques en alertant de manière proactive les émetteurs lorsque des cartes et des comptes ont été exposés à des incidents de sécurité et à des violations de données. De même, les autres réseaux de cartes ont également mis en place des mesures avancées de protection contre la fraude.

Maintenant que les signatures de reçus ne sont plus nécessaires, vos clients et vous-même pourriez vous demander quoi faire à propos de ce panneau de signature au verso des cartes de crédit. Devrait-il être signé? Pour le moment, oui, car la plupart des réseaux de cartes exigent toujours des signatures de carte de crédit et notent que les cartes ne sont pas valables sans elles.

L'exception à cette règle est Mastercard. En octobre 2018, Mastercard a annoncé qu'il n'était plus nécessaire que le titulaire de carte signe le panneau de signature au verso de la carte. De plus, à compter d'avril 2019, les émetteurs de cartes du monde entier ne sont plus obligés d'inclure un panneau de signature sur les cartes de crédit et de débit Mastercard.

Qu'en est-il de la bande magnétique? Éventuellement, les cartes de crédit pourraient être émises sans cette carte, mais il est peu probable que ce soit pour bientôt.

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