8 facteurs qui vous empêchent d'obtenir un prêt commercial – créer son business en ligne

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Les prêts aux entreprises peuvent être essentiels lorsque vous lancez une start-up ou recherchez un financement supplémentaire pour développer une entreprise existante. Les fonds sont utilisés pour sécuriser les stocks, acheter du matériel, louer un espace opérationnel, embaucher du personnel ou couvrir de nombreuses autres dépenses.

Selon un rapport de la National Small Business Association, en 2017, près des trois quarts des petites entreprises ont pu accéder au financement nécessaire à leur croissance. Cependant, le financement restait un défi pour 27% des entreprises américaines. Selon le rapport de la NSBA, les entreprises incapables d'obtenir des capitaux devaient prendre des mesures difficiles, notamment réduire le nombre d'employés et décider de ne pas développer leurs activités, financer des ventes accrues ou augmenter leurs stocks pour répondre à la demande.

Comme les prêts peuvent être essentiels au succès de votre entreprise, il est utile de connaître les obstacles les plus courants auxquels les emprunteurs sont confrontés lorsqu'ils cherchent à obtenir un prêt commercial. Une fois que vous avez entendu parler de ces obstacles, vous pouvez prendre les mesures nécessaires pour les contourner et trouver le type de prêt et de prêteur qui vous convient.

Les rapports de solvabilité sont l'un des outils que les prêteurs utilisent pour déterminer la crédibilité d'un emprunteur. Si votre dossier de crédit indique un manque de diligence dans le remboursement des dettes, vous pourriez être rejeté lors de la demande de prêt.

Paul Steck, PDG de Spread Bagelry, a travaillé avec des centaines de franchisés de petites entreprises, dont beaucoup ont un mauvais crédit personnel en raison d'une maladie, d'un divorce ou d'autres circonstances atténuantes.

"Parfois, de très bonnes personnes, pour des raisons indépendantes de leur volonté, ont des problèmes de crédit", a déclaré Steck, "et, malheureusement, c'est une véritable barrière à l'entrée dans le monde des petites entreprises."

Note de la rédaction: Vous recherchez des informations sur les prêts aux entreprises? Remplissez le questionnaire ci-dessous et vous serez contacté par d'autres prêteurs prêts à discuter de vos besoins en matière de prêt.

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Il est difficile de prétendre à un prêt pour petite entreprise avec une cote de crédit inférieure à 700.

"Un score de 720 semble être le chiffre magique, au-dessus duquel votre probabilité augmente considérablement et en deçà de laquelle elle diminue considérablement", a déclaré Brian Cairns, fondateur de ProStrategix Consulting, qui fournit une multitude de services aux start-ups et aux petites entreprises.

Si votre score est inférieur à 700, Cairns conseille de vous concentrer sur la correction si vous le pouvez. Commencez par vérifier vos cotes de crédit personnelles et professionnelles afin de vous assurer qu'elles sont exactes. Si vous trouvez des erreurs, corrigez-les avant de commencer le processus de demande de prêt. Vous pouvez commander un rapport de crédit personnel gratuit chaque année auprès de chacune des trois sociétés d'évaluation du crédit sur AnnualCreditReport.com. Les agences d'évaluation du crédit, Dun & Bradstreet, Equifax et Experian, ne font que du crédit aux entreprises.

En outre, vous devez établir une bonne cote de crédit personnelle et réduire toute dette avant de présenter une demande de prêt commercial.

"Plus vos finances personnelles sont bonnes au départ, plus vous êtes susceptible d'être approuvé pour une bonne option de prêt", a déclaré Jared Weitz, PDG et fondateur de United Capital Source, un prêteur destiné aux petites et moyennes entreprises.

"La plupart des prêts nécessitent une forme de versement initial, qui varie généralement en fonction des antécédents financiers de l'emprunteur et de la garantie fournie pour le prêt", a ajouté M. Weitz. "Sur cette base, la plupart des prêts vont de zéro à 20% de l’acompte pour le prêt."

Si votre crédit est encore loin d'être idéal après avoir suivi ces étapes, envisagez des options de financement non traditionnelles – qui tendent à mettre moins l'accent sur les cotes de crédit – avant de renoncer à obtenir un prêt.

"Les investisseurs providentiels, ou les personnes intéressées par le soutien de l'entreprise en échange d'une part du revenu éventuel, peuvent être un moyen d'aider à faire décoller votre entreprise", a déclaré l'avocat financier Leslie Tayne de Tayne Law Group.

Les flux de trésorerie – une mesure du montant des liquidités dont vous disposez pour rembourser un prêt – constituent généralement la première chose que les prêteurs examinent lorsqu'ils évaluent la santé de votre entreprise. Un cash-flow insuffisant est un défaut que la plupart des prêteurs ne peuvent se permettre de négliger. C'est donc la première chose que les propriétaires d'entreprise devraient prendre en compte pour déterminer s'ils peuvent se permettre un prêt.

"Réfléchir réellement à cette équation de trésorerie est comme une médecine préventive pour votre entreprise", a déclaré Jay DesMarteau, responsable des segments commerciaux régionaux spécialisés de la Banque TD. "Vous pouvez soit attendre que votre entreprise tombe malade, soit vous pouvez prendre des mesures pour l'empêcher de tomber malade."

Une des mesures préventives recommandées par DesMarteau est de calculer les flux de trésorerie au moins une fois par trimestre. Si les propriétaires d'entreprise prennent cette mesure, ils pourront peut-être optimiser leurs flux de trésorerie avant de faire appel à des prêteurs potentiels.

Pour déterminer l'ampleur du remboursement d'un prêt que vous pouvez vous permettre, divisez votre revenu net d'exploitation par votre dette annuelle totale pour calculer votre ratio de couverture du service de la dette. Vous aurez un ratio de 1,0 si votre flux de trésorerie est égal à votre paiement mensuel du prêt. Bien qu'un ratio de 1,0 soit acceptable, les prêteurs préfèrent un ratio de 1,35, ce qui montre que vous disposez d'un tampon dans vos finances.

"Si vous n'êtes pas sûr de votre situation financière ou de vos capacités actuelles, rencontrez un planificateur financier pour vous aider à obtenir le point de vue dont vous avez besoin et créez un plan d'action pour remédier aux carences qui font défaut", a déclaré Chad Rixse, directeur de la planification financière. conseiller en patrimoine chez Forefront Wealth Partners.

Avoir un plan et s'y tenir est beaucoup plus attrayant que la spontanéité dans le monde de la finance.

"Les prêteurs veulent voir que vous avez un plan bien pensé pour votre entreprise", a déclaré Tayne. "Demander un prêt sans plan d'affaires ou avec un plan à moitié cuit ne sera pas de bon augure."

Cependant, il n’est pas rare que les très petites entreprises n’aient pas de plan d’affaires officiel – ni même de plan du tout.

Le seul moyen de remédier à cette situation est de consacrer du temps et d’oeuvrer à l’élaboration d’un plan d’entreprise détaillé avant de se rendre dans les bureaux d’un prêteur.

"Si vous ne disposez pas d'un plan documenté avec des informations financières et des projections, vos chances de recevoir le gros prêt que vous souhaitez diminuent", a déclaré Weitz.

Un plan d'affaires standard comprend un résumé de votre entreprise, de votre marché, de vos produits et de vos résultats financiers. Si vous ne savez pas si votre plan est suffisamment persuasif pour influencer le prêteur, envisagez de demander conseil à un expert du plan d’entreprise, qui pourra le consulter et donner son avis.

Vous devriez également être prêt à expliquer votre plan pour l'argent que vous souhaitez emprunter. "Les candidats peuvent se positionner beaucoup mieux en étant en mesure d'indiquer exactement ce dont ils ont besoin et ce pour quoi ils ont besoin", a déclaré Bernardo Martinez, directeur général américain de Funding Circle, une plate-forme de prêts aux petites entreprises.

«Au lieu de demander un fonds de roulement de 100 000 dollars, si un candidat déclare avoir besoin de 33 000 dollars pour son inventaire avant sa haute saison, de 37 000 dollars pour les nouveaux employés, de 20 000 dollars pour la modernisation de son magasin et de 10 000 dollars pour la publicité, nous sommes beaucoup plus confiants dans sa capacité. déployer efficacement les fonds ", a ajouté Martinez.

Au minimum, les demandeurs de prêt devraient être prêts à expliquer pourquoi ils veulent un prêt et comment ils envisagent de le rembourser.

Certains propriétaires d’entreprise supposent qu’ils peuvent couvrir toutes leurs bases en demandant plusieurs prêts à la fois. De cette façon, ils peuvent choisir parmi une gamme d'offres potentielles. Toutefois, l'ouverture simultanée d'un trop grand nombre de demandes de prêt peut constituer un signal d'alarme pour les agences d'évaluation du crédit.

Quand il s’agit d’approcher des prêteurs potentiels, les propriétaires d’entreprise doivent agir ensemble. Cela signifie avoir tous les documents nécessaires pour votre demande de prêt en main.

"Une des choses qui peut poser problème lors de la demande de prêt, c'est si (les propriétaires d'entreprise) ne disposent pas de la documentation nécessaire à la banque", a déclaré Steck.

La documentation obligatoire comprend souvent un plan d'affaires détaillé et une garantie; des documents financiers détaillés tels que les déclarations de revenus, les relevés bancaires personnels et commerciaux, l'historique des prêts et un bilan; et les documents juridiques, tels que les contrats de franchise, les licences commerciales et les enregistrements.

Les propriétaires d'entreprise peuvent se référer à de nombreuses ressources pour préparer leurs demandes de prêt. La Small Business Administration, par exemple, fournit aux emprunteurs une liste de contrôle très détaillée des demandes de prêt. L'utilisation de ces ressources peut réduire votre probabilité de devenir désorganisé ou non préparé.

Des erreurs négligentes feront atterrir votre demande dans la pile rejetée. "Remplir la demande de manière incorrecte ou omettre des informations est une autre erreur courante qui peut entraîner le refus de votre demande", a déclaré Tayne.

Tayne a également souligné que la tenue de livres peu soignée et les pratiques commerciales incohérentes, telles que ne pas produire de déclaration de revenus ou mélanger des factures personnelles et professionnelles, peuvent vous empêcher d'obtenir un financement. Elle conseille de prendre le temps de rassembler toutes les informations nécessaires, de remplir complètement les formulaires et de relire votre candidature avant de la soumettre.

Pour ce qui est de prendre des décisions financières pour votre entreprise, les prêteurs veulent savoir que vous avez demandé conseil à des conseillers compétents.

Les comptables peuvent être une source importante de conseils pour les propriétaires de petites entreprises, selon Stephen Sheinbaum, PDG de Circadian Funding, qui aide les petites et moyennes entreprises à obtenir un fonds de roulement. Il a déjà collaboré avec le Répertoire national des experts-comptables agréés.

"Mais il existe de nombreux autres endroits où rencontrer de bonnes personnes, comme le Service Corps of Retired Executives (SCORE), un service de mentorat gratuit soutenu par la Small Business Administration", a-t-il déclaré.

Selon Sheinbaum, SCORE vous met en contact avec des hommes d’affaires à la retraite ayant une expérience de votre marché. "C’est important car ils sauront quel type de capital est le plus important pour les gens de votre secteur."

Il recommande également aux propriétaires d'entreprises d'obtenir des conseils financiers auprès de groupes de réseautage et d'effectuer des recherches sur les sites Web des principaux bailleurs de fonds alternatifs, car beaucoup d'entre elles disposent de sections de ressources détaillées pour les petites entreprises sur les nombreux types de capitaux disponibles et les meilleurs moyens de se préparer au financement.

Parmi les autres ressources fournissant des conseils, des conseils et une assistance financière aux nouvelles entreprises, notons les bureaux régionaux et locaux des centres de services aux entreprises pour anciens combattants et des centres de services pour femmes.

Trouver un prêteur peut être si intimidant qu’il pourrait être tentant de s’inscrire avec le premier qui vient. Mais poursuivre aveuglément un fournisseur de prêt sans explorer vos autres options peut être une erreur. Les propriétaires d'entreprise devraient prendre le temps de rechercher une gamme de prêteurs traditionnels et alternatifs qui leur conviennent.

Selon Logan Allec, CPA et fondateur du site de finances personnelles Money Done Right, les institutions financières de la communauté dans laquelle vous envisagez de faire affaire sont un endroit idéal pour commencer à chercher un prêt commercial. "Commencez par une banque communautaire ou une caisse populaire qui investit davantage au niveau local, car elle peut disposer de certains programmes lui permettant de travailler avec de nouvelles entreprises locales."

La US Small Business Administration fournit également un soutien fédéral à certaines entreprises pour qu’elles reçoivent des prêts par l’intermédiaire d’institutions financières partenaires. "Cela peut être une excellente voie à explorer si vous avez du mal à trouver un prêteur traditionnel pour votre entreprise", a déclaré Allec.

Les plates-formes de prêt en ligne, les sites de prêt entre pairs et les réseaux de amis et de proches constituent d'autres alternatives aux prêteurs traditionnels. Si vous optez pour cette dernière option, Allec suggère de conclure un accord officiel notarié pour éviter tout malentendu ou conflit entre toutes les parties concernées.

Lorsque vous magasinez, vous pouvez également demander à chaque prêteur de vous aider à calculer le taux de pourcentage annuel (APR) de son offre de prêt.

"L'APR vous indique le coût réel par an des emprunts; il tient compte de votre taux d'intérêt ainsi que de tous les frais et charges supplémentaires", a déclaré Martinez. "Cela vous aidera à comparer, d'une pomme à l'autre, différentes offres de prêt."

Une grande partie du processus de demande de prêt commercial est méthodique, orientée par la présentation méthodique d'une documentation concrète, de sorte qu'il est facile d'oublier que ce processus comporte également une composante intrinsèquement émotionnelle. Trop de propriétaires d’entreprises ne démontrent tout simplement pas pourquoi ils sont plutôt un bon candidat à l’emprunt que d’autres. Ils abordent les prêteurs avec une attitude apathique, selon Steck.

En plus de présenter une analyse de rentabilisation solide sur les raisons pour lesquelles vous devriez pouvoir prétendre à un prêt, vous devez insuffler de l'enthousiasme et de la confiance en votre entreprise pour attirer le prêteur et en faire un croyant. Pour ce faire, vous devez raconter une histoire au sujet de votre entreprise que le prêteur trouve convaincante.

"'Je vais faire cela, et je vais être le meilleur dans le monde entier' – vous devez entrer dans ce genre de mentalité, et beaucoup (d'emprunteurs potentiels) ne le font pas ça, "dit Steck.

Weitz s'est fait l'écho de ce sentiment. "Plus vous paraîtrez sérieux, sérieux et passionné pour votre entreprise, plus un prêteur aura confiance en votre approbation pour le prêt."

Reportage supplémentaire par Elizabeth Peterson. Des entrevues avec des sources ont été menées pour une version précédente de cet article.

Créer une entreprise se résume à mobiliser des moyens pour donner un produit ou un service, le but étant de satisfaire les clients tout en étant concurrentiel. Ces moyens sont souvent onéreux et nécessitent des financements. Il faudra aussi financer les exercices de communication pour faire connaître l’offre. Pourtant certains créateurs d’entreprise arrivent à s’installer en partant de rien, ou presque…