5 façons simples d'améliorer votre pointage de crédit et d'aider votre entreprise – entrepreneuriat comment faire

Il y a des étapes faciles pour passer de la limite à l'excellence.

Peut
14, 2019

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Opinions exprimées par Entrepreneur les contributeurs sont les leurs.


Avec l’économie américaine en expansion, crédit relativement peu coûteux et faibles taux d’imposition des sociétés encourageant les investissements en capital, c’est le moment idéal pour les propriétaires de petites entreprises de contracter un emprunt pour financer leur croissance.

Cependant, les propriétaires de petites entreprises peuvent considérablement améliorer leurs chances d'obtenir un prêt approuvé en prenant d'abord des mesures pour améliorer leur pointage de crédit personnel.

Les principaux facteurs pris en compte par toute banque pour décider d'approuver ou non un prêt sont les 5 C du crédit: capital, garantie, conditions, flux de trésorerie et solvabilité. Pour les jeunes entreprises, les consultants exerçant seuls et les jeunes entreprises en démarrage, cet élément de solvabilité s’appuie fortement sur le crédit personnel de leur propriétaire.

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En veillant à ce que votre pointage de crédit personnel soit aussi élevé que possible, vous donnerez à la société les meilleures chances d’approuver une demande de prêt adossé à la US Small Business Administration.

Comprendre votre pointage de crédit

La première chose à noter est que les scores FICO des agences d'évaluation du crédit nationales – Equifax, Experian et TransUnion – utilisent une méthode différente de celle utilisée par les banques. Par exemple, Experian utilise un score FICO 8, une méthodologie différente de celle utilisée par les banques FICO 5. Le FICO 8 affiche une solvabilité de 300 à 850, tandis que le FICO 5 passe de 334 à 818.

Les scores FICO 5 sont pondérés à 35% pour l'historique des paiements, à 30% pour le montant du crédit disponible utilisé et à 15% pour la durée de l'historique des crédits, la composition des crédits et les nouvelles demandes de crédit pesant chacune à 10%. En règle générale, les prêteurs de petites entreprises veulent voir des scores supérieurs à 680 pour considérer un demandeur. Toutefois, les propriétaires d’entreprises dont les cotes de crédit sont à la limite peuvent prendre des mesures judicieuses pour augmenter leur score de 50 points ou plus.

1. Établissez un bon historique de paiement

Cela commence par permettre aux prêts de «rentrer» dans le jargon des banquiers. Les banquiers aiment voir des prêts tels que des hypothèques en place pour plusieurs années. C’est bien de refinancer une hypothèque toutes les quelques années, mais cela donne l’impression d’utiliser une maison comme guichet automatique et d’endommager son pointage de crédit. Un moyen rapide d’améliorer votre score est de payer vos factures le 11th du mois, quatre jours avant que les bureaux de crédit signalent les dettes impayées. Payer les paiements par carte de crédit et de prêt sur le 11th donne le temps pour ces paiements pour effacer avant le 15th, ce qui signifie que les cotes de crédit refléteront à la fois les paiements dans les délais et une utilisation moindre du crédit – un double coup de pouce Ce changement pourrait, par exemple, améliorer une cote de crédit de 650 à 710.

2. Gérer judicieusement l'utilisation du crédit

Les banques aiment voir que plus de 70% de la capacité de crédit est disponible. Les personnes utilisant 50% ou plus du crédit disponible sont considérées comme marginales, tandis que celles disposant de 30% ou moins de leur crédit disponible sont considérées comme un risque de crédit faible. Pour une personne ayant un crédit disponible de 10 000 dollars, le fait d’avoir une dette de 7 000 dollars ou de la rembourser à 3 000 dollars fait toute la différence. Ce solde moins élevé peut souvent être obtenu aussi facilement que par le biais d’un relevé de carte de crédit quelques jours plus tôt que d’habitude.

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3. Garder les comptes de crédit ouverts

Les gens font souvent l'erreur de rembourser une carte de crédit pour réduire leurs dettes, puis ferme le compte. Payer la carte pourrait améliorer le score de 8 points, mais la fermeture du compte réduit le montant du crédit disponible, ce qui pourrait réduire le score de 20 points.

4. Types de dette

En ce qui concerne la composition du crédit, les banques préfèrent les dettes garanties telles que les prêts hypothécaires, mais une combinaison de dettes allant d'un prêt hypothécaire à une marge de crédit sur valeur nette immobilière et aux cartes de crédit peut aider.

Tous les bureaux de crédit sont tenus de fournir aux consommateurs un rapport gratuit chaque année. Les propriétaires d'entreprise doivent donc demander un rapport à un bureau tous les quatre mois afin de rester au courant des problèmes qui pourraient survenir.

5. Résoudre les imperfections

De nos jours, les médecins externalisant leur facturation, les encaissements liés aux assurances constituent une source majeure de problèmes de rapports de crédit qui peuvent souvent être corrigés en quelques appels téléphoniques ou en effectuant certains paiements pour des frais impayés ou non réglés. En vérifiant les rapports, les consommateurs peuvent également trouver des erreurs et les contester.

Les consommateurs trouvent souvent des comptes qui ont été débités, peut-être lorsqu'un intérêt s’est accumulé après la fermeture d’un compte. Les avocats spécialisés dans la réparation de crédit peuvent résoudre ces erreurs en écrivant aux créanciers pour leur demander des preuves de non-paiement après une demande de fermeture de compte ou en supprimant le rapport de leur rapport de bureau. Une telle action peut nettoyer un pointage de crédit dans quelques mois.

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Tous les problèmes ne peuvent pas être résolus, mais la plupart des banques négligeront les anciennes collections de médicaments, en particulier si elles proviennent d’un seul problème, par exemple une faillite datant de plus de 10 ans qui n’apparaît plus dans les rapports des bureaux.

Pour déterminer combien un propriétaire de petite entreprise peut rembourser chaque mois, le type de dette d’une personne est également important. Par exemple, pour 10 000 USD de dettes de carte de crédit, la plupart des banques estiment un paiement mensuel minimum de 5%, ou 500 USD, par rapport à un paiement sur la valeur nette de la maison d’environ 46 USD par mois, ou à un emprunt à terme de 5 ans non garanti dont le paiement est estimé à 212 USD. /mois.

Un sondage mené par les banques de la Réserve fédérale régionale révèle que l'obtention d'un prêt est le principal défi des petites entreprises. Ce problème est particulièrement grave pour les petites entreprises dont les revenus sont inférieurs à 1 million de dollars. Parmi ces entreprises, 55% se voient refuser un prêt. Il est donc essentiel d'améliorer leur pointage de crédit personnel. Et c’est plus facile que beaucoup de gens le pensent.

Créer une entreprise sans argent : est-ce possible ? nSi les compétences s’acquièrent en plusieurs fois, il est parfois inenvisageable d’envisager entreprendre sans un apport financier minime. nnCréer une entreprise demande des ressources, ne serait-ce que pour : nnles coûts d’établissement ( selon le statut juridique ), nouvrir un compte bancaire équipé d’un minimum de trésorerie, nsouscrire un contrat d’assurance, nconcevoir vos supports de communication, nacheter vos matières premières et constituer votre stock de départ, nlouer un local commercial ( dépôt de garantie, coûts de signature du bail commercial… ), nassurer vos coûts de déplacements, nconstituer votre fonds de roulement, netc.

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