Comment proposez-vous une assurance maladie? – comment entreprendre sans argent

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Les prestations d’assurance maladie, qui constituent une part importante de la rémunération des employés, deviennent de plus en plus importantes sur un marché du travail concurrentiel. Les employés à temps plein attendent souvent une couverture d’assurance maladie, de sorte que même les employeurs qui ne sont pas obligés de fournir une protection en vertu de la loi pourraient envisager d’adopter une couverture de groupe quelconque.

Comment offrez-vous une assurance maladie à vos employés alors qu'il existe de nombreuses options sur le marché? C'est un domaine complexe avec beaucoup d'options et de pièges potentiels. Nous avons rassemblé ces informations d'experts pour vous aider à élaborer le meilleur ensemble de prestations d'assurance maladie pour votre entreprise et vos employés.

Cherchez-vous également d'autres avantages sociaux? Pensez à notre guide des avantages sociaux, qui regroupe les avantages tels que l’assurance maladie, les régimes d’épargne-retraite, les congés payés, etc.

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La réponse à la question de savoir comment vous proposez une assurance maladie aux employés est compliquée. Les prestations d’assurance maladie sont complexes et comprennent divers types de couverture. Il peut être difficile de savoir quels plans proposer et par où commencer. De quel type de couverture vos employés ont-ils besoin? Quel type de politique permettra de réduire les coûts? Quel type de primes d'assurance maladie devriez-vous envisager? Ces plans répondent-ils à vos exigences minimales en vertu de la loi? Avec quels assureurs devriez-vous vous associer?

C'est assez pour faire tourner la tête de quelqu'un.

La première étape pour sélectionner les bonnes options de couverture pour votre résultat net et le bien-être de vos employés consiste à comprendre certains des principaux types d’assurance sur le marché. À partir de là, proposer un régime d'assurance maladie parrainé par l'employeur dépend en grande partie du budget de votre entreprise et de la situation personnelle de votre groupe. Il est essentiel de choisir le meilleur ajustement possible pour vos employés afin de stimuler le moral et la rétention, tandis que le choix d'un plan rentable est important pour que vos dépenses restent gérables. Équilibrer ces deux considérations peut être délicat.

Lorsqu'ils recherchent un régime d'assurance maladie pour les employés, les employeurs ont plusieurs options. Pour commencer, les employeurs peuvent choisir d’offrir un régime de santé entièrement assuré ou un régime de santé autofinancé. Les régimes d'assurance maladie entièrement assurés désignent une couverture fournie par une compagnie d'assurance pour le compte de l'employeur. Ces plans sont réglementés par les états. Les régimes autofinancés accordent aux employeurs davantage de contrôle sur la conception précise de la couverture d'assurance et sont régis par la loi fédérale sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) de 1974.

Quels types de plans de santé entièrement assurés sont sur le marché? Comprendre la réponse à cette question est la première étape pour déterminer si ce type de régime ou un régime autofinancé convient à votre entreprise et à vos employés. Il existe plusieurs types de régimes de santé pleinement assurés parmi lesquels les employeurs peuvent choisir.

Les plans de soins gérés comprennent une organisation de maintenance de la santé (HMO), une organisation de fournisseur privilégié (PPO), une organisation de fournisseur exclusif (EPO) et un point de service (POS). Chaque plan varie en coûts et services.

Les options d’assurance maladie HMO couvrent les services médicaux fournis par un fournisseur intégré au réseau. La nature restrictive des régimes HMO maintient les primes d’assurance et la participation aux coûts, a déclaré Matthew Gardner, agent d’assurance et responsable des ventes chez HealthMarkets.

Selon M. Gardner, les régimes PPO sont beaucoup plus flexibles, mais s'accompagnent de primes plus élevées et d'un coassurance. Il peut arriver que les employés soient obligés de payer les coûts hors réseau à l’avance, puis de faire une réclamation auprès de la compagnie d’assurance afin d’être remboursés.

Les plans EPO fournissent une couverture d’assurance maladie qui ne s’applique qu’aux prestataires appartenant au réseau du plan. Sauf en cas d'urgence, les EPO ne couvrent que les coûts des fournisseurs de réseau, ce qui signifie que l'employé couvert serait responsable du coût total des services fournis par un fournisseur de soins de santé hors réseau.

Enfin, les plans de point de vente sont un hybride de HMO et de PPO. Avec un régime d’assurance maladie POS, les employés doivent d’abord consulter un médecin de premier recours et obtenir une référence pour des services médicaux chez un fournisseur externe au réseau, qui peut également être couverte en fonction des détails spécifiques du plan.

Les plans de services payants (FFS), ou assurance maladie, sont des polices d’assurance maladie très flexibles qui permettent aux membres de consulter le prestataire de soins de santé de leur choix, quel que soit le service médical dont ils ont besoin. La flexibilité de ces régimes s'accompagne de coûts élevés élevés, a déclaré Gardner.

Enfin, une couverture d'assurance maladie à franchise élevée exige une franchise annuelle élevée que les membres doivent respecter avant de pouvoir prétendre au co-paiement du plan. Toutefois, en raison de la franchise annuelle élevée, les membres d’un régime à franchise élevée bénéficient de primes mensuelles bien inférieures à celles bénéficiant d’autres types de couverture maladie.

Ces plans comprennent souvent des comptes d'épargne santé (HSA). Les HSA sont des comptes d’épargne médicale avantageux sur le plan fiscal pour les employés inscrits à un régime de soins de santé à franchise élevée. Les fonds épargnés dans ces comptes ne sont pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu et sont reportés chaque année s'ils ne sont pas dépensés et s'accumulent avec le temps.

Le choix de la bonne couverture implique de nombreuses recherches de la part de l'employeur. Il est essentiel de trouver un équilibre entre les coûts et la nécessité de trouver une couverture qui réponde aux besoins des employés, tout en veillant à ce que les plans que vous choisissez mettent en conformité avec toutes les lois et réglementations fédérales et nationales applicables, telles que la Loi sur les soins abordables, ERISA et Consolidated. Loi de 1986 sur la réconciliation générale (COBRA).

"Il y a une variété de facteurs qui entrent dans le choix d'un régime pour les employés, y compris le nombre de vos employés, leur âge, leur statut et bien d'autres", a déclaré Gardner, ajoutant que les employés à temps partiel les employés et le personnel de direction seront tous différents. "Lorsqu'il s'agit de choisir un plan, cela dépend beaucoup du budget dont vous disposez pour l'assurance maladie."

Outre le budget, les employeurs doivent comprendre les détails de la couverture d'assurance maladie qu'ils choisissent, notamment les services médicaux couverts, les prestataires de soins de santé en réseau, les primes d'assurance, le co-paiement, etc.

"Les facteurs qu'un employeur devrait prendre en compte lors du choix d'un plan de santé comprennent la capacité de recevoir des informations sur les facteurs qui induisent ses coûts, la capacité de mettre en œuvre des stratégies de réduction des coûts et une stratégie à long terme de gestion des coûts des plans", a déclaré Mike Schroeder. , président de Roundstone Insurance. "Les autres facteurs qui influencent le choix du plan de santé incluent les services hospitaliers et médicaux disponibles, les plans encourageant les employés à acheter leurs soins de santé et les plans favorisant un mode de vie sain."

Selon Misty Guinn, directrice des avantages et du bien-être chez Benefitfocus, les employeurs devraient prendre en compte les éléments suivants:

  • Données de la société des périodes d'inscription ouvertes précédentes, y compris les choix de régimes d'avantages sociaux, les données démographiques des employés et les données de réclamations de soins de santé
  • Lacunes dans la couverture principale pouvant être comblées par une assurance complémentaire
  • L'âge et les conditions de vie de vos employés

"Le choix de l'assurance maladie dépend de la situation personnelle d'un individu, de sorte que ce qui est complet pour un employé peut ne pas l'être pour un autre", a déclaré Guinn. "Par exemple, si un employé du millénaire est inscrit à un régime PPO, mais qu’il est généralement en bonne santé, il peut dépenser des sommes inutiles en primes et en franchises, alors qu’il conviendrait mieux à un plan HDHP et en investissant ces fonds dans un fonds de santé. Compte d'épargne (HSA). "

"Cependant", a-t-elle ajouté, "une personne qui a choisi un HDHP en raison de la baisse des primes peut s'exposer à un risque financier lui permettant de remplir une franchise élevée dans l'éventualité où quelque chose se produirait et que des soins médicaux soient nécessaires. Il est essentiel que les employeurs offrent une variété de choix et guide les employés dans leurs plans les mieux adaptés. Les plans les plus complets sont ceux qui offrent des solutions volontaires, telles que des options en cas d’accident ou de maladie grave, pour compléter le plan médical de la personne et fournir un filet de sécurité financière. "

En plus d'offrir des plans appropriés en fonction des besoins de la main-d'œuvre, les employeurs doivent garder à l'esprit toutes les lois et réglementations applicables. L’assurance maladie est un espace hautement réglementé soumis à un large éventail de lois fédérales et fédérales. Ses employeurs critiques comprennent leurs obligations en vertu de toutes les lois et réglementations qui s’appliquent à eux, lesquelles varient en fonction de la taille et du lieu de l’entreprise.

"Il y a une poignée d'exigences réglementaires que vous devriez garder à l'esprit, en fonction du nombre de vos employés", a déclaré Gardner. "Trois employeurs devraient être informés de l'ERISA, de la COBRA et de la Loi sur la transférabilité et la responsabilisation en matière d'assurance maladie (HIPAA). En outre, il existe des exigences réglementaires en vigueur à connaître qui peuvent avoir une incidence sur votre entreprise."

L’une des caractéristiques de la loi sur les soins abordables est qu’elle oblige les employeurs comptant 50 employés ou plus à fournir une couverture maladie. La loi a également mis en place des bourses d’assurance maladie fédérales et régionales permettant aux employeurs et aux particuliers de souscrire une assurance maladie. Les employeurs sont également tenus de se conformer aux options de rapport spécifiques définies dans la loi sur la qualité de l’emploi.

Pour en savoir plus sur les exigences des employeurs, consultez notre guide ACA sur les points essentiels pour aider votre entreprise à rester en conformité.

La loi fédérale ERISA régit les régimes de retraite et d’assurance maladie autofinancés afin de garantir le respect de certaines normes de protection des employés.

"Lorsqu'ils autofinancent leur régime de soins de santé pour les employés, les employeurs doivent se familiariser avec les règles d'ERISA relatives à la protection des contributions des employés et s'y conformer", a déclaré Schroeder.

Les principales exigences auxquelles sont confrontés les employeurs en vertu de l’ERISA incluent l’obligation de fournir aux employés des détails sur les caractéristiques et le financement du régime, ainsi que l’établissement de normes minimales en matière de participation, d’acquisition, de comptabilisation des avantages et de financement. Le Département américain du Travail (DOL) tient à jour un guide sur les obligations de l’employeur en vertu de l’ERISA.

La loi fédérale COBRA offre aux travailleurs et à leurs familles la possibilité d’étendre leurs prestations de santé collectives pour une période limitée au cas où ils perdraient leur couverture. En règle générale, COBRA oblige les employeurs de 20 employés ou plus à temps plein à étendre la couverture de continuation aux employés dans certains cas où la couverture d'assurance prendrait fin autrement.

En vertu de la COBRA, les employeurs et les régimes sont tenus de fournir aux employés un préavis quand ils pourraient être admissibles à la couverture de continuation. Pour en savoir plus sur COBRA, visitez le site Web du DOL américain.

La loi fédérale HIPAA régit le partage des informations sensibles sur la santé et la protège contre toute divulgation non autorisée. Dans le cas des relations employeur-employé, HIPAA régit les informations qu'un fournisseur d'assurance-maladie peut partager avec les employeurs à propos d'un employé couvert. HIPAA protège les dossiers des régimes médicaux et de santé contre les divulgations abusives afin de protéger la vie privée des employés.

Pour en savoir plus sur les réglementations HIPAA, visitez le site Web du département américain de la santé et des services sociaux (HHS).

Avec autant de types de régimes, l’assurance maladie peut être un sujet complexe. Souvent, les employés ne savent pas quel type de couverture choisir ou ce qu’elle implique une fois qu’ils l’ont sélectionnée. Beaucoup d'employés ne sauront pas ce que leur régime d'assurance-maladie couvre avant d'être à l'hôpital ou chez le médecin. Pour aider à soulager le processus, les employeurs devraient offrir des possibilités d’éducation et de formation concernant les régimes de soins de santé qu’ils offrent.

L'un des meilleurs moyens de renseigner vos employés sur les options de couverture d'assurance maladie consiste à organiser une réunion d'inscription ouverte, qui est dirigée par un courtier en assurance maladie ou un fournisseur de régime. Ces réunions expliquent les avantages du plan et les détails aux employés pendant les périodes d’inscription ouverte, au moment où ils choisiront leurs options de couverture pour l’année suivante.

L'éducation permanente est également importante, a déclaré Gardner, car les prestations d'assurance-maladie peuvent être source de confusion. L'éducation est également importante pour préserver la santé des employés, ce qui entraîne une réduction des coûts. Fournir aux employés des possibilités d'éducation en matière de conditionnement physique et de nutrition, ainsi que des services de gestion du stress, pourrait contribuer à réduire les coûts d'assurance maladie de l'employeur.

"La plupart des employés n'ont aucune idée de ce que leur couverture implique avant d'être traités à l'hôpital. Je pense que la formation continue est essentielle pour garantir à vos employés les détails de leur plan et les aider à gérer leurs attentes en matière d'avantages disponibles", a déclaré Gardner. "De plus, je constate que de nombreux employeurs passent à la vitesse supérieure en éduquant et en encourageant la santé et le bien-être en général pour leurs employés. En les aidant à rester en bonne santé, vous pouvez aider à réduire les primes."

Bien que la sélection des avantages sociaux des employés, en particulier de l’assurance maladie parrainée par l’employeur, puisse s’avérer extrêmement difficile, procéder correctement peut avoir des effets positifs sur votre entreprise. Un ensemble d'avantages sociaux solides peut augmenter le moral, la rétention des employés et le succès du recrutement. Bien que les avantages sociaux des employés représentent des dépenses importantes, les employés dont on s'occupe bien sont plus productifs et plus fidèles, ce qui rend finalement votre entreprise plus forte. En ce qui concerne l’assurance maladie des employés, il est essentiel de ne pas prendre des risques, mais de choisir un régime qui associe à la fois rentabilité et couverture complète.

Plusieurs plateformes de financement participatif vous permettent de disposer d’une campagne de financement en ligne. Cette méthode n’offre pas uniquement le impératif indispensable, elle peut également vous aider à avoir d’autres informations nécessaires au développement de votre société. Selon le cas, il peut s’agir d’un don, d’un financement contre remboursement, d’une subvention contre une part d’action auprès de votre future société, etc.

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